Als DGA bouw je niet vanzelf pensioen op. Je hebt geen werkgever die het voor je regelt, je bent zelf die werkgever. En sinds de afschaffing van het pensioen in eigen beheer is een vertrouwde route weggevallen. Veel directeur-grootaandeelhouders schuiven het daarom voor zich uit. Begrijpelijk, maar niet zonder risico. Hier lees je welke opties je nu hebt en waarom nu beginnen verstandig is.
Wat er veranderd is
Vroeger kon je als DGA pensioen opbouwen in je eigen bv. Je reserveerde geld binnen de onderneming voor je oude dag. Dat heette pensioen in eigen beheer, en die mogelijkheid is afgeschaft. Nieuw opbouwen op die manier kan niet meer.
Voor jou betekent dat één ding: de opbouw van je pensioen ligt nu volledig bij jezelf. Niemand doet het automatisch voor je. De keuze hoe en waar je opbouwt, is aan jou.
De opties op een rij
Er is geen enkele juiste route. Wat past, hangt af van je leeftijd, je winst, je risicobereidheid en wat je later nodig denkt te hebben. Dit zijn de hoofdrichtingen, elk kort uitgelegd.
- Lijfrente. Je legt geld opzij bij een verzekeraar of bank, vaak met belastingvoordeel nu, en krijgt later periodieke uitkeringen. De ruimte die je hebt om fiscaal voordelig in te leggen hangt af van je inkomen en je situatie, en die ruimte verschilt per jaar.
- Banksparen. Een variant waarbij je inlegt op een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening die later tot uitkering komt. Vergelijkbaar idee als lijfrente, vaak met lagere kosten en minder franje.
- Zelf beleggen. Je bouwt vermogen op in privé, bijvoorbeeld via beleggen, los van een pensioenproduct. Meer vrijheid en flexibiliteit, maar zonder de fiscale voordelen van een lijfrente en met het risico dat bij beleggen hoort.
- Geld in de bv houden. Je laat winst in de bv zitten en bouwt daar vermogen op voor later. Dat geeft flexibiliteit, maar er komt op enig moment belasting bij kijken als je het naar privé haalt. Hoe dat uitpakt, hangt sterk af van je situatie.
Vaak is de beste aanpak een combinatie. Een deel fiscaal voordelig via lijfrente of banksparen, een deel vrij opgebouwd, afgestemd op wat jij wilt.
Waarom nu beginnen telt
Pensioen opbouwen is een kwestie van tijd. Hoe eerder je begint, hoe meer het opgebouwde vermogen kan aangroeien. Begin je laat, dan moet je in minder jaren hetzelfde bereiken, en dat kost per maand veel meer.
Er speelt nog iets. Wie de keuze voor zich uitschuift, komt later voor verrassingen te staan. Een gat in je oudedagsvoorziening dat dan moeilijk te dichten is, of een bv vol vermogen waar je niet goed over hebt nagedacht hoe je het er fiscaal verstandig uithaalt. Nu beginnen geeft je rust en ruimte om bij te sturen.
Hoe Axon je hierbij helpt
Pensioen is geen los product dat je even afsluit. Het hangt samen met je salaris, je dividend, je winst en je plannen met de bv. Daarom kijken we ernaar als onderdeel van het grotere geheel.
Vanuit onze rol als meedenkende accountant brengen we in kaart wat je nu opbouwt, wat je later nodig denkt te hebben en welke route daarbij past. We rekenen geen one-size-fits-all voor, maar kijken naar jouw cijfers en jouw situatie. En omdat je administratie bij ons in één systeem klopt, hebben we de getallen die we daarvoor nodig hebben gewoon bij de hand.
Benieuwd wat bij jou past?
Plan een vrijblijvend gesprek van 30 minuten. We kijken samen naar je situatie en zetten op een rij welke route bij jouw bedrijf en je plannen past.
Lees meer over meedenken op directieniveau of plan direct een gesprek.
Let op: dit artikel legt de opties in hoofdlijnen uit en bevat geen bedragen, omdat die van je persoonlijke situatie afhangen en jaarlijks veranderen. Aan dit artikel kun je geen rechten ontlenen. Laat je keuze altijd doorrekenen op je eigen situatie.